牛皮紙檔案袋里裝著兩張已經(jīng)泛黃的手工存單，紙張邊緣卷著毛邊，上面的字跡有些暈染，卻依然能看清“1997年存入”的字樣。這是66歲的魏阿婆存了27年的養(yǎng)老錢，如今卻成了她和銀行之間解不開的疙瘩。
“吳法官您看，1997年存的2萬塊，按說滾到現(xiàn)在怎么也得翻倍了，可銀行就給了不到5000元的利息！”魏阿婆拿出一張寫滿計(jì)算公式的紙，焦急地向福建省廈門金融司法協(xié)同中心的法官吳夏青求助。
存了近30年的存款，為何利息差了這么多？
原來，1997年，魏阿婆在銀行存入定期存款2萬元，銀行開立2張手工存單為憑。直到2024年年底，魏阿婆才前往銀行要求支取存款。讓她吃驚的是，銀行工作人員在結(jié)算后僅僅支付給她不到5000元利息。
工作人員解釋說，因?yàn)榇鎲问窃缙谑止ら_具的，存單上未標(biāo)志自動(dòng)轉(zhuǎn)存，所以未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的部分按活期計(jì)息。
魏阿婆十分生氣，她記得當(dāng)年存錢時(shí)是銀行工作人員告知她“到期不用管，我們會(huì)幫你續(xù)上”，這才放心把錢存了進(jìn)去，從沒聽說還要另外再轉(zhuǎn)存的，銀行必須補(bǔ)償給她自動(dòng)轉(zhuǎn)存應(yīng)得的利息差。
雙方因此產(chǎn)生糾紛，魏阿婆多次向監(jiān)管部門投訴，雖經(jīng)調(diào)解員多次介入?yún)f(xié)調(diào)，但雙方分歧嚴(yán)重，始終未能達(dá)成一致意見。
魏阿婆無穩(wěn)定收入，眼看著為自己存的養(yǎng)老錢“縮水”，情緒十分激動(dòng)。她認(rèn)為，銀行應(yīng)根據(jù)客戶意愿辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，而且其他金融機(jī)構(gòu)在類似情況下通常也會(huì)為客戶辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存。但在長(zhǎng)達(dá)27年的時(shí)間內(nèi)，銀行均未辦理也未履行提示、告知義務(wù)，嚴(yán)重侵害了她的權(quán)益。
于是，她將銀行告上法庭，要求銀行賠償按自動(dòng)轉(zhuǎn)存應(yīng)得本息的差額2.8萬元。
可銀行認(rèn)為，銀行作為公眾機(jī)構(gòu)，其操作必須具備充分的法律及合同依據(jù)。由于存單約定的存款期限為一年，并未載明“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”及相關(guān)信息，銀行并無為儲(chǔ)戶辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的法定義務(wù)，更沒有提醒辦理的強(qiáng)制性義務(wù)。
在廈門金融司法協(xié)同中心的消費(fèi)者保護(hù)工作站里，魏阿婆和銀行法務(wù)吵得不可開交。“你們這是欺負(fù)農(nóng)村老人！”魏阿婆憤憤不平，“別家銀行都自動(dòng)轉(zhuǎn)存，就你們不行？”銀行法務(wù)則拿出《儲(chǔ)蓄存款條例》，指著“約定優(yōu)先”的條款據(jù)理力爭(zhēng)。
吳夏青注意到卷宗里不起眼的取款憑條，上面記載著2024年12月支取時(shí)的本息總額是2.4萬余元。這個(gè)數(shù)字既不如銀行所說的按活期計(jì)息那么少，可如果按27年持續(xù)轉(zhuǎn)存應(yīng)得的利息總額來算，又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
吳夏青與駐站銀行調(diào)解員針對(duì)這一疑點(diǎn)進(jìn)行了深入分析，在與銀行負(fù)責(zé)人確認(rèn)核實(shí)后，終于查明了糾紛的來龍去脈：
原來，2003年銀行電腦系統(tǒng)上線時(shí)，銀行曾為魏阿婆辦理了定期存單手工轉(zhuǎn)電子的轉(zhuǎn)換操作。在1997年至2003年的手工存單期間，銀行都按照定期存款一年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的規(guī)則為魏阿婆辦理計(jì)息。
然而，在2003年將手工存單轉(zhuǎn)換為電子存單時(shí)，工作人員漏了這關(guān)鍵一步！在系統(tǒng)里并沒有為魏阿婆辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，因此導(dǎo)致同一筆業(yè)務(wù)在手工存單和電子存單階段，存在兩種截然不同計(jì)息方式的結(jié)果。
當(dāng)駐站銀行調(diào)解員向銀行提示這一不合理情況后，銀行法務(wù)的態(tài)度發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，接下來的調(diào)解順暢了許多。
最終，銀行提出以一年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存總利息收益為限的人文關(guān)懷金補(bǔ)償方案，經(jīng)充分溝通，魏阿婆接受了該方案。簽調(diào)解協(xié)議那天，魏阿婆特地從鄉(xiāng)下趕來，顫巍巍地在協(xié)議書上按了紅手印?！爸x謝吳法官，我這口氣總算順了。”她說著，把新打的存單小心翼翼折好，放進(jìn)貼身的口袋。
“看著魏阿婆的背影，我想起卷宗里那兩張1997年的存款憑單。那時(shí)候的銀行柜臺(tái)還鋪著綠色臺(tái)布，柜員用算盤計(jì)息，存單要用復(fù)寫紙拓印。27年過去，銀行系統(tǒng)從手工變成了云端，可老人們對(duì)銀行的信任，其實(shí)從未變過?！眳窍那喔锌?。
日新月異的金融科技，改變的不僅僅是以存單為代表的媒介與設(shè)備，更是包括了人員、產(chǎn)品、計(jì)息規(guī)則甚至金融機(jī)構(gòu)本身，反映了金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化業(yè)務(wù)變革與金融消費(fèi)者權(quán)益保障之間的復(fù)雜關(guān)系。
本案的化解，不僅推動(dòng)銀行最大限度地維護(hù)儲(chǔ)戶的利益，盡到金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，亦兼顧了金融機(jī)構(gòu)的利益平衡，體現(xiàn)了日益完善的多元解紛機(jī)制對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定的重要作用。
這兩張存單，承載的不僅僅是一筆存款，更藏著一個(gè)農(nóng)村老人對(duì)安穩(wěn)生活的期盼。當(dāng)法律條文遇上時(shí)代變遷的褶皺，多一份細(xì)致，多一點(diǎn)溫度，才能讓每個(gè)糾紛都找到最妥當(dāng)?shù)拇鸢?，找到歷史與現(xiàn)實(shí)、法律效果與社會(huì)效果的銜接點(diǎn)……
作者｜法治日?qǐng)?bào)全媒體記者 張淑秋 通訊員 吳夏青 鄭怡婷
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